Früh handeln, Zahlen ordnen, Zusagen schriftlich prüfen

Kreditrate nicht mehr zahlen können: Was jetzt zu tun ist

Wenn die nächste Rate voraussichtlich nicht vollständig bezahlt werden kann, sollten Sie nicht bis zur Mahnung warten. Ermitteln Sie die genaue Lücke, schützen Sie notwendige Ausgaben und kontaktieren Sie den Kreditgeber dokumentiert.

  • Vor Fälligkeit oder unmittelbar nach dem Rückstand handeln
  • Kurzen Engpass und dauerhaftes Defizit unterscheiden
  • Keine Vertragsänderung oder Versicherungsleistung voraussetzen

Herausgegeben von der Redaktion Kredittrotzschufa24.de geprüft am

Das Wichtigste zuerst

Sieben Entscheidungen, bevor sich der Rückstand vergrößert

1Fälligkeit prüfen

Rate, Datum und offenen Betrag genau notieren.

2Lücke berechnen

Nicht schätzen, sondern Betrag und voraussichtliche Dauer erfassen.

3Existenz sichern

Wohnen, Energie, Lebensmittel, Medikamente und Unterhalt schützen.

4Kreditgeber kontaktieren

Offiziellen Kontaktweg nutzen und Ergebnis dokumentieren.

5Kosten erfragen

Neue Rate, Laufzeit, Gesamtkosten und Enddatum schriftlich prüfen.

6Nichts einseitig ändern

Ratenpause oder Reduzierung benötigen Vertrag oder Vereinbarung.

7Hilfe einschalten

Bei mehreren Rückständen oder dauerhaftem Defizit früh beraten lassen.

Wichtig: Eine einzelne offene Rate bedeutet nicht automatisch die sofortige Gesamtfälligstellung. Folgen wie Rückstand, Verzugszinsen, Mahnung oder weitere Schritte können dennoch beginnen.

Die Ursache bestimmt den passenden Weg

Kurzer Engpass oder dauerhaft zu hohe Rate?

Eine verschobene Fälligkeit hilft nur, wenn der Haushalt die spätere zusätzliche Belastung tragen kann. Ordnen Sie deshalb zuerst die erwartete Dauer ein.

Einmalig

Bestimmter Tag ist das Problem

Eine unerwartete Rechnung oder ein verschobener Gehaltseingang verursacht eine einzelne Lücke. Danach reicht das reguläre Einkommen wieder.

Prüfen: Terminänderung oder eng begrenzte Stundung
Vorübergehend

Mehrere Monate sind betroffen

Das Einkommen fällt zeitweise niedriger aus. Eine einzelne verschobene Rate reicht möglicherweise nicht.

Prüfen: gesamte Engpassdauer und sichere Einnahmen
Dauerhaft

Das Budget bleibt negativ

Die Rate passt auch künftig nicht zum Haushalt oder neue Schulden finanzieren bereits ältere Zahlungen und Lebenshaltung.

Vorrang: gesamte Verschuldung ordnen und Beratung nutzen
Entscheidungsfrage

Reicht das sichere Einkommen nach notwendigen Ausgaben künftig wieder für Rate und Rückstand?

Wenn nicht, verschiebt eine Pause das Problem häufig nur. Eine kleinere Rate kann durch längere Laufzeit und zusätzliche Kosten entstehen, ohne die Unterdeckung zu beseitigen.

Praktischer Ablauf für die ersten Stunden

Der 48-Stunden-Plan bei drohender Ratenlücke

Der Plan ersetzt keine Frist des Kreditgebers. Liegt bereits ein Schreiben mit kürzerer Handlungsfrist vor, bearbeiten Sie es sofort.

  1. 01
    0–2 Stunden

    Vertrag und Schreiben sichern

    Kreditvertrag, Vertragsnummer, Tilgungsplan, Kontoauszüge, Mahnungen, nächste Rate, Restschuld und vorhandene Versicherungsunterlagen an einem Ort sammeln.

  2. 02
    2–4 Stunden

    Die genaue Lücke berechnen

    Fällige Rate, ohne Gefährdung notwendiger Ausgaben zahlbaren Betrag und Differenz notieren. Zusätzlich eine Vorschau für drei Monate erstellen.

  3. 03
    Am selben Tag

    Existenzielle Zahlungen schützen

    Wohnen, Energie, Lebensmittel, notwendige Medikamente und Unterhalt nicht ungeprüft zugunsten einer allgemeinen Konsumkreditrate gefährden.

  4. 04
    Am selben Tag

    Kreditgeber dokumentiert kontaktieren

    Fälligkeit, Rückstand, Dauer des Engpasses und realistisch zahlbaren Betrag nennen. Ein Telefonat anschließend schriftlich festhalten.

  5. 05
    Innerhalb 24 Stunden

    Kosten jeder Lösung erfragen

    Nach verschobener Rate, Zinsen, Gebühren, Nachzahlung, neuer Monatsrate, Laufzeit, Vertragsende und Folgen eines erneuten Ausfalls fragen.

  6. 06
    Innerhalb 24 Stunden

    Versicherung anhand des Vertrags prüfen

    Nur bei bestehender Police: versicherten Anlass, Ausschlüsse, Wartezeiten, Meldefristen und Nachweise kontrollieren. Eine Leistung ist nicht garantiert.

  7. 07
    Spätestens innerhalb 48 Stunden

    Unabhängige Hilfe einschalten

    Bei mehreren Rückständen, Inkasso, Pfändungsandrohung oder dauerhaft negativem Budget eine anerkannte Schuldnerberatung kontaktieren.

Vor dem Kontakt schriftlich vorbereiten

Gesprächsblatt für den Kreditgeber

Füllen Sie die Punkte für sich aus. Übermitteln Sie nur Angaben, die über den vorgesehenen sicheren Kontaktweg tatsächlich benötigt werden.

Ihr Arbeitsblatt

Von der Lücke zur schriftlichen Vereinbarung

11 Prüfpunkte
Vertragsnummer
Vertrag eindeutig zuordnen
Nächste Rate
Höhe und Fälligkeitsdatum
Offener Betrag
bereits entstandenen Rückstand erfassen
Ursache
knapp und sachlich beschreiben
Voraussichtliche Dauer
einmalig, vorübergehend oder dauerhaft
Sicheres Einkommen
für die kommenden Monate
Notwendige Ausgaben
vollständig und realistisch
Tragbarer Betrag
auch in einem schwächeren Monat leistbar
Schriftliche Option
Termin, Stundung oder andere Vereinbarung
Kosten und Laufzeit
neue Rate, Gesamtbelastung und Vertragsende
Bestätigung
Datum, Ansprechpartner und Inhalt sichern

Kein Wunschbetrag: Versprechen Sie keinen Betrag, den Sie nur in einem idealen Monat zahlen könnten. Eine realistisch tragbare Vereinbarung ist hilfreicher als ein Vorschlag, der sofort wieder scheitert.

Den Verfahrensstand richtig einordnen

Von der drohenden Lücke bis zur Kreditkündigung

Stufe 1

Noch nicht fällig

Zahlen ordnen, Kontakt aufnehmen und klären, ob Termin oder gesamte Rate das Problem ist.

Stufe 2

Rate offen

Rückstand, mögliche Verzugsfolgen und tatsächlichen Zahlungseingang prüfen.

Stufe 3

Mahnung

Vertragsnummer, Betrag, Kosten und Frist mit Kontoauszügen abgleichen.

Stufe 4

Qualifizierte Nachfrist

Zweiwöchige Frist mit Kündigungsandrohung sofort bearbeiten und Beratung einbeziehen.

Stufe 5

Gesamtfälligstellung

Restforderung, Berechnung, Fristen und mögliche Vollstreckung fachkundig prüfen.

Spätere VerfahrensstufeKreditkündigung und Gesamtfälligstellung genauer prüfen →

Die verkürzte „Zwei-Raten-Regel“ reicht nicht

Wann darf ein Ratenkredit wegen Rückstands gekündigt werden?

Für ein in Teilzahlungen zurückzuzahlendes Verbraucherdarlehen nennt § 498 Absatz 1 BGB mehrere Voraussetzungen. Sie müssen gemeinsam erfüllt sein.

1Mindestens zwei aufeinanderfolgende Teilzahlungen

ganz oder teilweise im Rückstand

210 % oder 5 % des Nennbetrags

10 % bis drei Jahre Laufzeit, 5 % bei mehr als drei Jahren

3Zweiwöchige Nachfrist erfolglos

mit Erklärung, dass anschließend die gesamte Restschuld verlangt wird

Gesprächsangebot

Der Kreditgeber soll spätestens mit der Fristsetzung ein Gespräch über eine einverständliche Regelung anbieten.

Immobilienkredit

Bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen gilt für die prozentuale Rückstandshöhe eine abweichende Schwelle von 2,5 % des Nennbetrags.

Einzelfall

Vertrag, Kreditart, Schreiben und tatsächliche Zahlungen müssen konkret geprüft werden. Dieser Ratgeber ersetzt keine Rechtsberatung.

Keine Option ist automatisch garantiert

Welche Vereinbarungen können geprüft werden?

Entscheidend ist nicht nur die kleinere nächste Rate. Lassen Sie sich zeigen, wie viel Sie ab heute insgesamt zahlen und wann der Vertrag endet.

MöglichkeitKurzfristiger EffektUnbedingt prüfen
Fälligkeit ändernRate passt besser zum GeldeingangZwischenrate, Gebühren, neuer Abbuchungstag
Rate stundenZahlung wird verschobenNachzahlung, Zinsen, Kosten, neue Fälligkeit
RatenpausePlanmäßige Zahlung wird ausgesetztTilgung oder ganze Rate, Laufzeit, Gesamtkosten
Rate reduzierenMonatliche Belastung sinktlängere Laufzeit, Gesamtkosten, tragbare neue Rate
Rückstand aufteilenRückstand wird separat abgebautSumme aus laufender Rate und Zusatzbetrag
UmschuldenAlter Kredit wird ersetztGesamtbetrag, Ablösekosten und positives Budget
Versicherung meldenVersicherte Rate kann übernommen werdenAnlass, Ausschlüsse, Warte- und Meldefristen
Fälligkeit ändern

Effekt: anderer Abbuchungstag

Prüfen: Zwischenrate und Gebühren

Stundung oder Pause

Effekt: Zahlung wird verschoben

Prüfen: Nachzahlung, Zinsen und Vertragsende

Rate reduzieren

Effekt: niedrigere Monatslast

Prüfen: Laufzeit und Gesamtkosten

Rückstand aufteilen

Effekt: separater Abbau

Prüfen: laufende Rate plus Zusatzbetrag

Umschulden

Effekt: neuer Vertrag löst alten ab

Prüfen: Gesamtbetrag und positives Budget

Versicherung melden

Effekt: mögliche zeitweise Leistung

Prüfen: gedecktes Ereignis und Fristen

Folgen nachvollziehen statt pauschalisieren

Kosten, SCHUFA und ein neuer Kredit

Kosten

Rückstand genau nachrechnen

Nach § 497 BGB ist der geschuldete rückständige Betrag zu verzinsen. Prüfen Sie außerdem Zahlungseingänge, Zinszeitraum, berechtigte Mahn- oder Inkassokosten und die Kosten einer Vertragsänderung.

SCHUFA

Keine automatische Pauschalaussage

Eine einzelne verspätete Rate führt nicht in jedem Fall automatisch zu einem negativen Eintrag. Ob eine Übermittlung zulässig ist, hängt vom konkreten Ablauf und den rechtlichen Voraussetzungen ab.

Neuer Kredit

Keine strukturelle Lücke überdecken

Dispo, Kreditkarte, Kurzzeitkredit oder BNPL verschieben die Fälligkeit und können die Kosten erhöhen. Eine Umschuldung ist nur sinnvoll, wenn das Budget danach dauerhaft positiv bleibt.

Was Sie jetzt nicht tun sollten

  • Schreiben ungeöffnet lassen oder Fristen ignorieren.
  • Die Lastschrift ohne anschließenden Kontakt nur zur Zeitgewinnung zurückbuchen.
  • Die Rate einseitig kürzen und eine Vertragsänderung annehmen.
  • Mehr versprechen, als das Haushaltsbudget tragen kann.
  • Notwendige Lebenshaltung dauerhaft mit neuen Krediten finanzieren.
  • Eine Versicherungsleistung vor der Prüfung fest einplanen.
Bedingte OptionUmschuldung vollständig vergleichen → Eigene Daten kontrollierenGespeicherte SCHUFA-Daten einordnen →

Nicht bis zur Kündigung warten

Wann Schuldnerberatung der richtige nächste Schritt ist

Eine anerkannte Beratungsstelle betrachtet nicht nur eine Rate, sondern die gesamte Situation. Sie hilft beim Ordnen, Prüfen und Vorbereiten realistischer Vorschläge.

  • mehr als eine Rate oder Rechnung ist offen,
  • notwendige Ausgaben sind nicht mehr gedeckt,
  • neue Schulden finanzieren ältere Zahlungen,
  • Inkasso, Pfändung oder Kündigung wird angekündigt,
  • Forderungen und Fälligkeiten sind nicht mehr überschaubar.

Passende Vertiefungen

Die nächste Seite nach Ihrer Situation wählen

Budget bleibt knappÜberschuldung früh vorbeugen

Warnsignale und Haushaltsrechnung strukturiert prüfen.

 Kündigung angedrohtSchreiben und Rechtsgrund einordnen

Kündigungsweg, Schwellen und mögliche Folgen genauer lesen.

 Versicherung vorhandenLeistung und Grenzen prüfen

Versicherten Anlass, Ausschlüsse und Fristen vergleichen.

Häufige Fragen

Kreditrate nicht mehr zahlbar: kurze Antworten

Die Antworten erklären allgemeine Regeln für Verbraucherkredite. Vertrag, Kreditart und Schreiben müssen im konkreten Fall geprüft werden.

Ermitteln Sie Fälligkeit, offenen Betrag und die genaue Haushaltslücke. Sichern Sie Vertrag und Schreiben und kontaktieren Sie den Kreditgeber möglichst vor der Fälligkeit. Bitten Sie um eine schriftliche Darstellung möglicher Lösungen und ihrer vollständigen Kosten.

Nein. Eine Ratenpause muss vertraglich vorgesehen oder mit dem Kreditgeber vereinbart sein. Ausgesetzte Beträge verschwinden nicht; sie können später fällig werden und Laufzeit sowie Gesamtkosten verändern.

Bei einem in Teilzahlungen zu tilgenden Verbraucherdarlehen setzt die Kündigung wegen Zahlungsverzugs nach § 498 BGB mehr voraus als eine einzelne offene Rate. Trotzdem können bereits Verzugsfolgen und Mahnungen entstehen. Reagieren Sie deshalb frühzeitig.

Grundsätzlich müssen mindestens zwei aufeinanderfolgende Teilzahlungen ganz oder teilweise rückständig sein, der gesetzliche prozentuale Mindestrückstand muss erreicht sein und eine zweiwöchige Nachfrist mit Androhung der Gesamtfälligstellung muss erfolglos ablaufen. Bei Immobilienkrediten gilt eine abweichende Rückstandsschwelle.

Das kann sich nur aus dem Vertrag oder einer Vereinbarung mit dem Kreditgeber ergeben. Eine niedrigere Rate führt häufig zu einer längeren Laufzeit und kann die Gesamtkosten erhöhen. Lassen Sie sich Rate, Kosten und neues Vertragsende schriftlich nennen.

Nur wenn eine solche Versicherung besteht, der konkrete Anlass gedeckt ist und alle Voraussetzungen eingehalten werden. Prüfen Sie Ausschlüsse, Wartezeiten, Meldefristen und Nachweise. Eine Police garantiert keine Leistung.

Wenn nicht alle Zahlungen möglich sind, müssen existenzielle Bedürfnisse gesichert werden. Dazu gehören insbesondere Wohnen, Energie, Lebensmittel, notwendige Medikamente und Unterhalt. Bei einem Kredit für selbst genutztes Wohneigentum ist die Wohnsicherung Teil der Kreditfrage; holen Sie dann sofort spezialisierte Beratung ein.

Nein, nicht automatisch in jedem Fall. Eine Übermittlung hängt von konkretem Ablauf und rechtlichen Voraussetzungen ab. Dokumentieren Sie den Vorgang und kontrollieren Sie bei Bedarf Ihre gespeicherten Daten.

Nur wenn das Problem nach der Umschuldung tatsächlich gelöst ist und die neue Gesamtbelastung dauerhaft zum Budget passt. Eine kleinere Rate durch längere Laufzeit kann das Problem lediglich verschieben und verteuern.

Verbraucherzentralen sowie anerkannte oder gemeinnützige Schuldnerberatungen bieten unabhängige Anlaufstellen. Die Beratungsstellensuche von meine-schulden.de hilft bei der Suche nach einer geeigneten Stelle in der Nähe.

Stand und Nachvollziehbarkeit

Quellen und redaktionelle Prüfung

Rechtsstand, Verbraucherhinweise und Hilfsangebote zuletzt geprüft am 9. August 2026.

So wurde dieser Ratgeber erstellt

Die Redaktion hat drohende Fälligkeit, ersten Rückstand, Mahnung, qualifizierte Nachfrist und Kündigung getrennt. Der 48-Stunden-Plan und das Gesprächsblatt strukturieren die ersten Handlungen, treffen aber keine rechtliche Einzelfallentscheidung und ersetzen keine Kredit- oder Schuldnerberatung.

Historie der Aktualisierung

09.08.2026: Erstveröffentlichung mit 48-Stunden-Plan, Gesprächsblatt, Stufenmodell und aktueller Prüfung der §§ 497 und 498 BGB.

Geordnet weiterarbeiten

Haushalt und alle Verpflichtungen gemeinsam prüfen

Wenn die Lücke nicht nur einen Termin betrifft, hilft eine vollständige Haushaltsübersicht bei der Entscheidung zwischen kurzer Vereinbarung und umfassender Beratung.

Budget und Warnsignale prüfen