Alte Verpflichtungen neu ordnen
Kredit-Umschuldung prüfen und Kredite ablösen
Fassen Sie Restschulden und mögliche Ablösekosten zusammen. Erst der Vergleich der verbleibenden Gesamtkosten zeigt, ob ein neuer Kredit wirtschaftlich vorteilhaft sein kann.
Umschuldung berechnen- Ablösebeträge statt ursprünglicher Kreditsummen addieren
- Gesamtbetrag und mögliche Ablösekosten vergleichen
- Eine niedrigere Rate ist nicht automatisch günstiger
- Kredite bündeln
- 12–120 Monate
- Keine Zusagegarantie
Unverbindlich orientieren
Umschuldung anfragen
Unverbindliche Orientierung. Ob die Umschuldung günstiger ist, zeigt erst der Vergleich des persönlichen Angebots mit allen bestehenden Kosten.
Ein neuer Kredit ersetzt bestehende Verträge
Was bedeutet Kredit-Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit vorzeitig abgelöst oder es werden mehrere Verpflichtungen in einem neuen Ratenkredit zusammengefasst. Der neue Kreditgeber kann die vereinbarten Ablösebeträge direkt an die bisherigen Banken überweisen. Danach wird nur noch der neue Vertrag zurückgezahlt.
Unterschiedliche Raten, Fälligkeiten und Zinssätze.
Restschulden, Stichtage und mögliche Kosten zusammenführen.
Eine Rate und ein neuer Gesamtbetrag.
Eine Umschuldung ist kein Schuldenerlass: Die bestehenden Verpflichtungen verschwinden nicht, sondern werden durch eine neue Rückzahlungsverpflichtung ersetzt.
Die Monatsrate allein reicht nicht
Wann kann sich eine Kredit-Umschuldung lohnen?
Ein niedrigerer effektiver Jahreszins kann Kosten senken. Eine längere Laufzeit kann zugleich die Monatsrate reduzieren, aber den gesamten Zinsaufwand erhöhen. Deshalb müssen Angebote bei einem vergleichbaren Ablösebetrag und unter Einbeziehung aller Kosten bewertet werden.
Alle noch ausstehenden Raten und Schlusszahlungen.
Nur Kosten addieren, die nicht bereits enthalten sind.
Kann vorteilhaft sein
- der neue Gesamtaufwand ist niedriger,
- teure flexible Schulden erhalten einen festen Tilgungsplan,
- mehrere Fälligkeiten werden übersichtlicher.
Genauer nachrechnen
- die Rate sinkt nur durch eine längere Laufzeit,
- Ablösekosten verbrauchen die Zinsersparnis,
- zusätzliche Kreditsumme wird aufgenommen.
Zusätzlicher Finanzierungsbedarf: Aufstockung, Zusatzkredit und Umschuldung vergleichen →
Mit Stichtagswerten statt Schätzungen arbeiten
Restschuld, Ablösebetrag und neue Kreditsumme
Restschuld
Der noch nicht zurückgezahlte Kapitalbetrag eines Kredits.
Ablösebetrag
Der zu einem bestimmten Termin tatsächlich fällige Betrag. Er ist für die Umschuldung entscheidend.
Ablösebescheinigung
Schriftliche Auskunft mit Stichtag, Zahlbetrag und häufig den Zahlungsdaten des bisherigen Kreditgebers.
Ein zusätzlicher Auszahlungsbetrag ist keine Ersparnis. Er erhöht die neue Schuld und sollte im Vergleich separat ausgewiesen werden.
Nicht jede Verpflichtung folgt denselben Regeln
Welche Kredite lassen sich zusammenfassen?
Ein oder mehrere Verträge
Für jeden Vertrag werden ein genauer Ablösebetrag und der gewünschte Stichtag benötigt.
Flexiblen Saldo planbar tilgen
Ein dauerhafter Dispo kann in eine feste Rückzahlung überführt werden, wenn das neue Angebot insgesamt tragbar und günstiger ist.
Dispo-Umschuldung genauer prüfen →Vertrag und Saldo kontrollieren
Prüfen Sie tatsächliche Ablösesumme, mögliche Kündigungsbedingungen und ob der Kreditrahmen danach geschlossen oder erneut genutzt wird.
Schlussrate separat planen
Eine Anschlussfinanzierung verlängert die Rückzahlung. Vergleichen Sie Schlussrate, neuen Gesamtbetrag und Fahrzeugwert.
Ballonfinanzierung einordnen →Eigener Regelungsbereich
Immobilienkredit nicht wie einen Ratenkredit behandeln
Für grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen gelten besondere Kündigungs-, Zinsbindungs- und Kostenregeln. Diese Seite konzentriert sich auf gewöhnliche Verbraucherkredite.
Immobilienfinanzierung separat prüfen →Vorzeitige Rückzahlung kann Kosten auslösen
Vorfälligkeitsentschädigung und Kreditkosten
Allgemeine Verbraucherdarlehen können grundsätzlich vorzeitig ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Bei einem gebundenen Sollzinssatz kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Die Höchstgrenzen sind keine pauschalen Gebühren. Der konkrete Anspruch kann geringer sein oder entfallen. Bei Immobiliendarlehen gelten andere Regeln.
Ausführliche rechtliche Einordnung: Vorfälligkeitsentschädigung bei Krediten →
Erst rechnen, dann Verträge ablösen
So läuft eine Kredit-Umschuldung typischerweise ab
Verträge vollständig erfassen
Notieren Sie Rate, Zinssatz, Restlaufzeit, Schlusszahlungen und mögliche Zusatzverträge.
Ablösebeträge anfordern
Lassen Sie sich die zum geplanten Stichtag fälligen Beträge schriftlich mitteilen.
Umschuldungsbetrag anfragen
Übermitteln Sie korrekte Angaben zu Verpflichtungen, Einkommen, Ausgaben und gewünschter Rate.
Persönliches Angebot vergleichen
Prüfen Sie Gesamtbetrag, Laufzeit, Rate und Ablösekosten gegen den verbleibenden Aufwand der alten Verträge.
Ablösung koordinieren
Nach positiver Kreditentscheidung klären Sie, welche Bank überweist, welche Vollmacht benötigt wird und wann die alten Verträge enden.
Erledigung bestätigen lassen
Kontrollieren Sie, ob alle alten Kredite vollständig ausgeglichen wurden und keine Doppelbelastung weiterläuft.
Alten Vertrag nicht vorschnell kündigen: Eine Kreditanfrage oder ein indikatives Angebot ist noch keine Kreditzusage. Die Ablösung sollte erst nach geklärter Finanzierung erfolgen.
Vollständige Zahlen erleichtern den Vergleich
Welche Unterlagen können benötigt werden?
Ablösedaten
- Kreditverträge und aktuelle Salden
- Ablösebescheinigungen mit Stichtag
- IBAN oder Zahlungsdaten der Kreditgeber
Tragbarkeit
- regelmäßige Einkommensnachweise
- vollständige laufende Ausgaben
- weitere Verpflichtungen und Unterhalt
Prüfung
- gültiges Ausweisdokument
- Wohnsitz und Bankverbindung gemäß Anbieteranforderung
- gegebenenfalls Kontoauszüge oder weitere Nachweise
Die tatsächlichen Anforderungen hängen vom Kreditgeber, den abzulösenden Verträgen und der persönlichen Situation ab. Vollständige Unterlagen garantieren keine Annahme.
Keine garantierte Score-Verbesserung
Kredit-Umschuldung und SCHUFA
Bei einem regulären Umschuldungskredit gehört die Bonitätsprüfung zur Kreditentscheidung. Ein neuer Kredit ersetzt bestehende Verpflichtungen, ist aber selbst wieder ein laufender Kredit. Deshalb lässt sich keine pauschale Verbesserung eines SCHUFA-Scores versprechen.
Vor der Anfrage
Prüfen Sie bei Bedarf, ob gespeicherte Daten aktuell und richtig sind. Falsche Daten sollten zunächst korrigiert werden.
Bei der Entscheidung
Neben SCHUFA-Informationen können Einkommen, Haushaltsüberschuss, Beschäftigung und bestehende Verpflichtungen berücksichtigt werden.
Nach der Ablösung
Kontrollieren Sie, ob alte Kredite korrekt als abgelöst beziehungsweise erledigt verarbeitet wurden. Eine bestimmte Score-Reaktion ist nicht garantiert.
Neue Ordnung löst kein dauerhaftes Defizit
Wann eine Umschuldung nicht ausreicht
Warnsignale
- Die Haushaltsausgaben sind dauerhaft höher als das sichere Einkommen.
- Die neue Rate wird nur durch eine sehr lange Laufzeit bezahlbar.
- Nach Ablösung sollen Dispo oder Kreditkarten sofort wieder genutzt werden.
- Es bestehen bereits Mahnungen, Kündigungen oder Vollstreckungsmaßnahmen.
Sicherer reagieren
- Keine Vermittlungs- oder Expressgebühr im Voraus zahlen.
- Zusatzversicherungen nicht ungeprüft übernehmen.
- Bei Zahlungsproblemen frühzeitig Gläubiger kontaktieren.
- Bei dauerhaftem Defizit eine anerkannte Schuldnerberatung einbeziehen.
Eine Umschuldung kann Kosten und Struktur verändern, aber sie beseitigt nicht automatisch die Ursache wiederkehrender Zahlungsprobleme. Prüfen Sie deshalb auch, wann ein Kredit trotz bestehender Schulden vertretbar sein kann.
Häufige Fragen
Was Nutzer vor einer Kredit-Umschuldung wissen möchten
Was bedeutet Kredit-Umschuldung?
Bei einer Kredit-Umschuldung werden ein oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit abgelöst. Ziel kann sein, die Gesamtkosten zu senken, die Rückzahlung übersichtlicher zu machen oder die Rate an das Haushaltsbudget anzupassen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn der verbleibende Gesamtaufwand der alten Verträge höher ist als der Gesamtbetrag des neuen Kredits einschließlich möglicher Ablösekosten. Eine niedrigere Monatsrate allein beweist keine Ersparnis.
Kann ich mehrere Kredite zusammenfassen?
Mehrere Ratenkredite und je nach Angebot auch ein genutzter Dispo oder Kreditkartensaldo können in einer Umschuldung gebündelt werden. Entscheidend sind genaue Ablösebeträge und die Annahmekriterien des neuen Kreditgebers.
Was ist der Unterschied zwischen Restschuld und Ablösebetrag?
Die Restschuld ist das noch nicht zurückgezahlte Kapital. Der Ablösebetrag ist die Summe, die zu einem bestimmten Stichtag tatsächlich an den bisherigen Kreditgeber zu zahlen ist; sie kann weitere Zinsen oder eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung enthalten.
Muss ich bei der Umschuldung eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Das hängt von Vertrag und rechtlichen Voraussetzungen ab. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist eine mögliche Entschädigung gesetzlich begrenzt. Sie kann geringer sein oder vollständig entfallen. Lassen Sie sich den Ablösebetrag schriftlich bestätigen.
Ist eine Kredit-Umschuldung trotz SCHUFA möglich?
Eine Anfrage kann geprüft werden, eine Zusage ist jedoch nicht garantiert. Art und Status der SCHUFA-Informationen, Einkommen, Haushaltsüberschuss, Beschäftigung und bestehende Verpflichtungen können die Entscheidung beeinflussen.
Verbessert eine Umschuldung automatisch den SCHUFA-Score?
Nein. Die Ablösung mehrerer Kredite garantiert keine bestimmte Score-Änderung. Kreditstatus und ordnungsgemäße Rückzahlung können eine Rolle spielen, gleichzeitig wird aber ein neuer Kredit aufgenommen. Die Bewertung hängt vom verwendeten Scoremodell und den gespeicherten Daten ab.
Soll ich den alten Kredit vor der neuen Zusage kündigen?
In der Regel sollte der bestehende Vertrag nicht vorschnell beendet werden. Klären Sie zuerst, ob der neue Kredit genehmigt wurde und wer die Ablösung durchführt. Häufig benötigt die neue Bank eine Ablösevollmacht.
Kann ich bei derselben Bank umschulden?
Eine Vertragsänderung oder neue Finanzierung bei derselben Bank kann möglich sein. Vergleichen Sie auch dabei effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit, Ablösekosten und Bedingungen mit anderen konkreten Angeboten.
Kann ich bei der Umschuldung zusätzliches Geld aufnehmen?
Je nach Angebot kann ein zusätzlicher Betrag angefragt werden. Dieser Betrag ist jedoch keine Ersparnis, sondern erhöht die neue Kreditsumme, die Rate oder die Laufzeit und damit regelmäßig auch die Gesamtkosten.
Kann ein Immobilienkredit genauso umgeschuldet werden?
Für Immobiliendarlehen gelten andere Kündigungs-, Sicherheiten- und Kostenregeln als für gewöhnliche Ratenkredite. Eine Baufinanzierung sollte deshalb separat als Anschlussfinanzierung oder Immobilien-Umschuldung geprüft werden.
Stand und Nachvollziehbarkeit
Quellen und redaktionelle Prüfung
Wie wir die Umschuldung bewerten
Die Seite bewertet eine Umschuldung nicht anhand der Monatsrate allein. Entscheidend sind verbleibender Gesamtaufwand, Ablösebeträge, neuer Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten. Produktspanne und repräsentatives Beispiel wurden mit den für dieses Portal freigegebenen Angebotsdaten abgeglichen.
Nächster Schritt
Ablösebeträge erfassen und Angebot prüfen
Vergleichen Sie das persönliche Angebot mit dem verbleibenden Gesamtaufwand Ihrer bestehenden Verträge. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich, aber keine Kreditzusage.