Vorzeitige Rückzahlung richtig einordnen

Vorfälligkeits­entschädigung bei Krediten

Eine frühere Ablösung führt nicht automatisch zu einer Entschädigung. Entscheidend sind Kreditart, gebundener Sollzins, Rückzahlungsgrund, Kündigungsrecht, Vertragsangaben und die konkrete Berechnung.

  • Raten- und Immobilienkredit trennen
  • Anspruch vor der Höhe prüfen
  • Umschuldung vollständig rechnen

Herausgegeben von der Redaktion Kredittrotzschufa24.de geprüft am

Vier Vorgänge nicht vermischen

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Sie soll unter gesetzlichen Voraussetzungen den unmittelbar mit einer vorzeitigen Rückzahlung verbundenen Schaden des Kreditgebers ausgleichen. Nicht jede zusätzliche Zahlung oder Vertragsbeendigung ist jedoch dieselbe Situation.

01

Sondertilgung

Eine zusätzliche Teilzahlung innerhalb eines vereinbarten oder gesetzlichen Rechts.

02

Vorzeitige Rückzahlung

Der Kredit wird ganz oder teilweise früher als geplant erfüllt.

03

Kündigung

Der Vertrag wird aufgrund eines ordentlichen oder besonderen Kündigungsrechts beendet.

04

Nichtabnahme

Ein zugesagtes Darlehen wird gar nicht oder nicht vollständig abgerufen – eine andere Fallgruppe.

Reihenfolge: Zuerst prüfen, ob die Rückzahlung zulässig ist und ein Entschädigungsanspruch besteht. Erst danach geht es um dessen Höhe.

Drei Fragen vor jeder Berechnung

Wann kann ein Anspruch entstehen?

1

Vorzeitige Rückzahlung

Wird ein Betrag vor dem vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt?

2

Gebundener Sollzins

Werden zum Rückzahlungszeitpunkt noch Zinsen zu einem gebundenen Sollzins geschuldet?

3

Unmittelbarer Schaden

Kann der Kreditgeber einen angemessenen, unmittelbar verbundenen Schaden nachvollziehbar begründen?

Anspruch kann ausgeschlossen sein

Unzureichende Vertragsangaben

§ 502 Absatz 2 BGB nennt unzureichende Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Entschädigung.

Keine Entschädigung innerhalb des Rechts

Vereinbarte Sondertilgung

Eine Zahlung innerhalb eines kostenlosen Sondertilgungsrechts darf nicht wie eine darüber hinausgehende Ablösung behandelt werden.

Ordentliches Kündigungsrecht

§ 489 BGB

Wird ein gesetzliches Kündigungsrecht wirksam und fristgerecht ausgeübt, ist dessen Reichweite vor einer Forderung zu prüfen.

Lokale Orientierung, keine Bankberechnung

Höchstgrenzen-Check für Allgemein-Verbraucherdarlehen

Der Rechner zeigt nur die Grenzen des § 502 Absatz 3 BGB. Er ermittelt weder den tatsächlichen Schaden noch, ob überhaupt ein Anspruch besteht.

Welche Kreditart liegt vor?

Alle Angaben bleiben in Ihrem Browser. Bei Immobilienkrediten wird bewusst keine Prozentgrenze berechnet.

Allgemein-Verbraucherdarlehen

Welche gesetzlichen Grenzen gelten beim Ratenkredit?

Mehr als 12 Monatehöchstens 1 %

des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.

Höchstens 12 Monatehöchstens 0,5 %

des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.

Zusätzliche Grenzeverbleibende Sollzinsen

Die Entschädigung darf auch diese Summe nicht überschreiten.

Die niedrigere Grenze ist maßgeblich. Das ist keine automatische Pauschale: Verlangt werden darf nur eine angemessene Entschädigung für den unmittelbar zusammenhängenden Schaden, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Beispiel zur Obergrenze

Bei 8.000 Euro vorzeitiger Rückzahlung und acht Monaten Restzeit beträgt die Prozentgrenze 40 Euro. Sind für diesen Zeitraum nur noch 30 Euro Sollzinsen geschuldet, liegt die rechnerische Höchstgrenze bei 30 Euro – vorausgesetzt, ein Anspruch besteht.

Immobiliar-Verbraucherdarlehen

Warum funktioniert die 1-Prozent-Regel hier nicht?

Ordentliche Kündigung

§ 489 BGB prüfen

Bei gebundenem Sollzins kann insbesondere das Zehnjahresrecht nach vollständigem Empfang mit sechsmonatiger Frist relevant sein.

Vorzeitige Kündigung

Berechtigtes Interesse

§ 490 Absatz 2 BGB kann nach sechs Monaten ein Kündigungsrecht mit dreimonatiger Frist eröffnen, wenn berechtigte Interessen es gebieten.

Schaden

Individuelle Berechnung

Vertragszins, Restlaufzeit, Wiederanlage, ersparte Risiko- und Verwaltungskosten sowie Tilgungsrechte können eine Rolle spielen.

Vertrag

Berechnungsangaben

Auch hier muss geprüft werden, ob Angaben zu Laufzeit, Kündigung und Berechnung ausreichend sind.

Immobilienverkauf: Ein notwendiger Verkauf kann ein berechtigtes Interesse begründen, bedeutet aber nicht automatisch eine kostenlose Ablösung.

ImmobilienfinanzierungFinanzierung und Ablösung im Gesamtkontext prüfen →

Berechnung nicht nur als Endsumme akzeptieren

Welche Angaben sollte die Bank nachvollziehbar ausweisen?

  1. 01

    Ablösetag und Rückzahlungsbetrag

    Auf welchen Termin und welchen vorzeitig gezahlten Betrag bezieht sich die Rechnung?

  2. 02

    Rechts- und Vertragsgrundlage

    Warum soll überhaupt eine Entschädigung entstehen?

  3. 03

    Restlaufzeit oder Sollzinsbindung

    Welcher Zeitraum wird für den Schaden angesetzt?

  4. 04

    Sondertilgungsrechte

    Wurden vereinbarte zukünftige Tilgungen schadensmindernd berücksichtigt?

  5. 05

    Ersparte Kosten

    Wie wurden entfallende Risiko- und Verwaltungskosten behandelt?

  6. 06

    Berechnungsmethode und Parameter

    Sind Annahmen, Referenzwerte und Rechenschritte in groben Zügen erkennbar?

Unterlagen zusammenstellen

  • Kreditvertrag und Allgemeine Bedingungen
  • Nachträge und Vereinbarungen zur Zinsbindung
  • Tilgungsplan und aktuelle Restschuld
  • Regelungen zu Sondertilgungen
  • Ablöseangebot und Berechnungsanlage

Niedrigere Rate ist noch keine Ersparnis

Wie wird eine Umschuldung vollständig verglichen?

Restschuld+mögliche Entschädigung+Kosten des neuen Kredits−ersparte Altkreditzinsen=tatsächlicher Vergleich

Vergleichen Sie außerdem Laufzeit, Gesamtbetrag und Restschuld am Ende derselben Betrachtungsperiode. Eine Verlängerung kann die Monatsrate senken und trotzdem die Gesamtkosten erhöhen.

Vollständiger ProzessUmschuldung Schritt für Schritt vergleichen →

Häufige Fragen

Vorfälligkeitsentschädigung verständlich eingeordnet

Die Antworten erklären allgemeine Regeln. Für eine konkrete Forderung müssen Vertrag, Kreditart, Ablösegrund und Berechnung gemeinsam geprüft werden.

Nein. Ob ein Anspruch besteht, hängt unter anderem von Kreditart, Sollzinsbindung, Rückzahlungsgrund, Vertrag, gesetzlichen Kündigungsrechten und den Angaben zur Berechnung ab. Auch vereinbarte kostenlose Sondertilgungen können eine Zahlung ausschließen.

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen darf sie grundsätzlich weder 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags – bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung 0,5 Prozent – noch die für diesen Zeitraum noch geschuldeten Sollzinsen überschreiten. Zusätzlich muss überhaupt ein Anspruch nach § 502 BGB bestehen.

Nein. Die Prozentgrenzen des § 502 Absatz 3 BGB gelten ausdrücklich für Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge. Bei Immobilienkrediten müssen Kündigungsrecht, berechtigtes Interesse, Zinsbindung, Vertrag und konkrete Schadensberechnung gesondert geprüft werden.

Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzins kann § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB nach Ablauf von zehn Jahren seit vollständigem Empfang des Darlehens ein ordentliches Kündigungsrecht mit sechsmonatiger Frist eröffnen. Spätere Vereinbarungen über Rückzahlungszeit oder Sollzins können den maßgeblichen Zeitpunkt verändern.

Nein. Ein notwendiger Verkauf kann ein berechtigtes Interesse für eine vorzeitige Kündigung begründen, löst aber nicht automatisch eine kostenlose Ablösung aus. § 490 Absatz 2 BGB sieht grundsätzlich den Ersatz des durch die vorzeitige Kündigung entstehenden Schadens vor.

§ 502 Absatz 2 BGB nennt unter anderem die Rückzahlung aus einer vertraglich verlangten Sicherungsversicherung sowie unzureichende Vertragsangaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung. Daneben sind kostenlose Sondertilgungs- und Kündigungsrechte zu prüfen.

Benötigt werden Kreditvertrag, Bedingungen, Tilgungsplan, Nachträge, Angaben zur Sollzinsbindung, vereinbarte Sondertilgungsrechte, Ablöseangebot und eine nachvollziehbare Berechnung der Bank.

Nur ein vollständiger Vergleich kann das zeigen. Stellen Sie Ablösebetrag, Entschädigung und Kosten des neuen Kredits den ersparten Zinsen gegenüber. Eine niedrigere Monatsrate kann durch längere Laufzeit insgesamt teurer werden.

Stand und Nachvollziehbarkeit

Rechtsquellen und redaktionelle Prüfung

Geprüft am 4. August 2026. Der Rechner bildet ausschließlich die Obergrenzen für Allgemein-Verbraucherdarlehen ab.

Historie der Aktualisierung

04.08.2026: Vollständige Neufassung mit getrennten Kreditarten, Anspruchsprüfung, lokalem Höchstgrenzen-Rechner und Entfernung pauschaler Altbehauptungen.

Vor der Ablösung

Erst Ablösebetrag und Gesamtkosten schriftlich vergleichen

Eine Umschuldung ist nur vorteilhaft, wenn Entschädigung, neuer Zins, Laufzeit und Gesamtbetrag gemeinsam günstiger ausfallen.

Umschuldung prüfen