Angebote auf dieselbe Basis stellen
Wer sparen will, muss Kredite richtig vergleichen
Ein kleiner Sollzins oder eine niedrige Rate beweisen noch kein günstiges Angebot. Erst bei vergleichbarem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit zeigen Effektivzins, Gesamtbetrag und Zusatzkosten den Preisunterschied.
- Gleichen Betrag und gleiche Laufzeit verwenden
- Effektivzins und Gesamtbetrag gemeinsam prüfen
- Versicherungen und Zusatzkosten separat erfassen
- Kostenlose Anfrage
- Keine Zusagegarantie
- Individuelle Konditionen
Freie Verwendung
Ratenkredit orientierend berechnen
Konditionen und Kreditentscheidung ergeben sich erst aus der individuellen Prüfung. Für den Vergleich konkrete persönliche Angebote verwenden.
Äpfel mit Äpfeln vergleichen
Wann ist ein Kreditvergleich wirklich aussagekräftig?
Zwei Angebote lassen sich am saubersten vergleichen, wenn Nettokreditbetrag, Laufzeit und Auszahlungsbedingungen übereinstimmen. Sonst kann Angebot A die kleinere Rate haben, aber wegen der längeren Laufzeit insgesamt mehr kosten als Angebot B.
Kreditbetrag
Nur derselbe Finanzierungsbedarf erzeugt eine faire Ausgangslage.
Laufzeit
Mehr Monate verändern Rate und Zinsaufwand und verzerren den Preisvergleich.
Effektivzins + Gesamtbetrag
Der Prozentsatz zeigt den jährlichen Preis, der Gesamtbetrag die Zahlungen über die Laufzeit.
Erst nach der individuellen Prüfung stehen die tatsächlich angebotenen Konditionen fest. Eine Anfrage stellt noch keine Kreditzusage dar.
Zwei Modellangebote nebeneinander
Kreditvergleich A/B: Rate und Gesamtbelastung berechnen
Tragen Sie Werte aus zwei Angeboten ein. Der Rechner nutzt eine mathematische Annuitätenrechnung. Rundungen, Zahlungszeitpunkte und Vertragsdetails können zu Abweichungen führen; maßgeblich sind Rate und Gesamtbetrag im jeweiligen Angebot.
- Zinsaufwand
- –
- Gesamtbelastung
- –
- Zinsaufwand
- –
- Gesamtbelastung
- –
–
Alle Eingaben bleiben lokal in Ihrem Browser. Es werden keine Angebotsdaten gespeichert oder übertragen.
Das standardisierte Preissignal
Sollzins oder effektiver Jahreszins?
Preis für das geliehene Kapital
Der gebundene Sollzins bestimmt die reine Verzinsung des ausstehenden Kreditbetrags und bleibt während der vereinbarten Bindung fest.
Jährliche Gesamtkosten nach Standard
Er bezieht die nach der Preisangabenverordnung relevanten Kosten und Zahlungsabläufe ein und macht vergleichbare Angebote besser gegenüberstellbar.
Freiwillige Zusatzprodukte, mögliche Vorfälligkeitskosten oder Kosten außerhalb des Darlehensvertrags können zusätzlich relevant sein. Deshalb auch den Vertrag und den Gesamtbetrag lesen.
Das Angebot vollständig lesen
Sieben Angaben gehören in jeden Kreditvergleich
- 1Nettokreditbetrag
Wie viel wird tatsächlich ausgezahlt?
- 2Laufzeit
Wie lange besteht die finanzielle Bindung?
- 3Effektiver Jahreszins
Wie hoch ist der standardisierte jährliche Preis?
- 4Monatsrate
Passt sie dauerhaft in das Haushaltsbudget?
- 5Gesamtbetrag
Welche Zahlungen fallen insgesamt an?
- 6Sondertilgung
Welche Flexibilität besteht und was kostet sie?
- 7Zusatzprodukte
Welche Versicherungen oder Leistungen kommen hinzu?
In fünf Schritten entscheiden
So vergleichen Sie konkrete Kreditangebote
Bedarf festlegen
Nur den notwendigen Betrag bestimmen und passende Kreditart wählen.
Einheitliche Anfragewerte nutzen
Bei allen Anbietern dieselbe Summe, Laufzeit und denselben Zweck angeben.
Persönliche Angebote abwarten
Nicht Werbezins und individuelles Ergebnis miteinander vergleichen.
Kosten und Flexibilität prüfen
Effektivzins, Gesamtbetrag, Rate, Sondertilgung und Zusatzprodukte gegenüberstellen.
Tragbarkeit vor Preis stellen
Das günstigere Angebot ist ungeeignet, wenn seine Rate keine ausreichende Haushaltsreserve lässt.
Geschäftsmodell verstehen
Vergleichsportal, Vermittler oder direkte Bank?
Vergleichsportal
Stellt Angebote nach Eingaben gegenüber. Auswahl, Marktabdeckung und Reihenfolge können sich unterscheiden.
Kreditvermittler
Prüft mögliche Finanzierungspartner und kann bei komplexeren Ausgangslagen unterstützen. Vermittler ist nicht der Kreditgeber.
Direkte Bank
Bietet eigene oder konzernbezogene Produkte. Das vorhandene Girokonto beweist nicht automatisch die günstigsten Konditionen.
Prüfen Sie Anbieterkennzeichnung, Produktgeber, Vergütungsmodell und Marktabdeckung. Eine große Zahl angezeigter Banken garantiert weder Vollständigkeit noch das günstigste persönliche Angebot.
Typische Vergleichsfehler
Diese Abkürzungen können teuer werden
Nur die Rate sortieren
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, kann aber Zinskosten und Gesamtbetrag erhöhen.
Ab-Zins als Ergebnis lesen
Die Werbung beschreibt nicht zwingend Ihre persönliche Kondition.
Unterschiedliche Laufzeiten mischen
Dadurch wird selbst ein Vergleich der Effektivzinsen weniger aussagekräftig.
Zusatzversicherung übersehen
Prämie, Leistungsumfang, Ausschlüsse und mitfinanzierte Zinsen separat prüfen.
Umschuldung nur nach Rate bewerten
Restschuld, Ablösekosten, neue Laufzeit und Gesamtbelastung gehören in eine Rechnung.
Unter Zeitdruck unterschreiben
Vertragsentwurf und vorvertragliche Informationen in Ruhe lesen und Unklarheiten klären.
Häufige Fragen
FAQ zum Kreditvergleich
Welche Angaben müssen bei einem Kreditvergleich gleich sein?
Für einen aussagekräftigen Preisvergleich sollten Nettokreditbetrag, Laufzeit, Auszahlungszeitpunkt und Tilgungsart vergleichbar sein. Unterscheiden sich Betrag oder Laufzeit, kann ein niedrigerer Effektivzins trotzdem zu einer höheren Gesamtbelastung führen.
Soll ich Sollzins oder effektiven Jahreszins vergleichen?
Für den Kostenvergleich ist der effektive Jahreszins aussagekräftiger, weil er die nach den gesetzlichen Vorgaben einzubeziehenden Kreditkosten als jährlichen Prozentsatz abbildet. Zusatzprodukte und bestimmte mögliche Kosten können dennoch gesondert zu prüfen sein.
Warum reicht die Monatsrate nicht für den Vergleich?
Eine niedrige Rate kann lediglich durch eine längere Laufzeit entstehen. Dadurch kann der insgesamt gezahlte Zinsbetrag steigen. Vergleichen Sie deshalb immer Rate, Laufzeit und Gesamtbetrag gemeinsam.
Sind Zinsen ab einem bestimmten Wert mein persönliches Angebot?
Nein. Ein beworbener Ab-Zins ist keine persönliche Kondition. Der tatsächliche Zins kann von Bonität, Betrag, Laufzeit, Verwendungszweck und Kriterien des Kreditgebers abhängen. Vergleichbar sind erst konkrete Angebote für dieselbe Ausgangslage.
Sind Restschuldversicherungen im Effektivzins enthalten?
Das hängt davon ab, ob die Versicherung Voraussetzung für den Kredit ist und wie sie vertraglich eingebunden wird. Freiwillige Versicherungen können außerhalb des ausgewiesenen Effektivzinses zusätzliche Kosten verursachen. Prüfen Sie Prämie, Leistungsumfang und Gesamtkosten separat.
Was bedeutet der Gesamtbetrag eines Kredits?
Der Gesamtbetrag bezeichnet die Summe der Zahlungen, die nach dem Kreditvertrag zu leisten sind. Für die persönliche Gesamtbelastung können zusätzlich freiwillige Produkte oder außerhalb des Kreditvertrags entstehende Kosten relevant sein.
Sollte ich nur Angebote mit gleicher Laufzeit vergleichen?
Ja, wenn Sie den Preis möglichst sauber vergleichen möchten. Benötigen Sie unterschiedliche Laufzeiten, vergleichen Sie zusätzlich die Monatsrate, den Gesamtbetrag und die Dauer der finanziellen Bindung.
Wie berücksichtige ich Sondertilgungen?
Prüfen Sie, ob Sondertilgungen kostenlos, begrenzt oder kostenpflichtig sind. Eine theoretische Ersparnis sollte nur eingerechnet werden, wenn die zusätzliche Zahlung realistisch geplant ist und der Vertrag sie tatsächlich erlaubt.
Wann kann eine Umschuldung trotz niedrigerer Rate teurer sein?
Wenn die neue Laufzeit deutlich länger ist oder Ablösekosten und weitere Kosten hinzukommen, kann die Gesamtbelastung trotz kleinerer Monatsrate steigen. Vergleichen Sie die offenen Zahlungen des alten Kredits mit dem vollständigen neuen Gesamtbetrag.
Übermittelt der A/B-Rechner meine Angebotsdaten?
Nein. Die eingegebenen Modellwerte werden ausschließlich lokal in Ihrem Browser verarbeitet und weder gespeichert noch übertragen. Die Berechnung ersetzt keine Vertragsprüfung.
Geprüfte Grundlagen
Quellen und weiterführende Informationen
- Verbraucherzentrale: Kreditpreise und Angebote vergleichen ↗
- Verbraucherzentrale: Restschuldversicherung prüfen ↗
- § 16 PAngV: effektiver Jahreszins ↗
- § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung ↗
- Deutsche Bundesbank: Geld verstehen – Kreditkosten vergleichen ↗
Quellen zuletzt geprüft am 31.07.2026. Für die Entscheidung sind die Angaben des konkreten persönlichen Angebots und Vertrags maßgeblich.
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